雜談合同外利益：十年罰金1.8億

文|楊子 編|灰灰多少年來(lái)，幾乎沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)市場(chǎng)主體沒(méi)有吃過(guò)“給予合同約定以外的利益”項(xiàng)下的罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年到2022年，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)針對(duì)給予合同外利益違規(guī)事項(xiàng)共計(jì)開(kāi)具罰單2277次，處罰金額1.77億元。事實(shí)上，“給予合同約定以外的利益”一直是保險(xiǎn)行業(yè)遭受處罰最多的違規(guī)事項(xiàng)之一。近幾年，保險(xiǎn)行業(yè)每年的監(jiān)管罰單一般在2000份上下，其中“給予合同外利益”項(xiàng)下的罰單均不少于200張，有的年份甚至接近300張，在保險(xiǎn)監(jiān)管處罰事件中占據(jù)非常高的比重。然而，關(guān)于 “給予合同約定以外的利益”性質(zhì)認(rèn)定、適用對(duì)象等方面存在的爭(zhēng)議、質(zhì)疑與罰單的出具如影隨形、與日倶多。直至全國(guó)人大代表直接提出議案，呼吁修定相關(guān)法律——2021年，全國(guó)人大代表、太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳在兩會(huì)上就提交一份關(guān)于《保險(xiǎn)法》“禁止給予保險(xiǎn)合同以外利益”的修訂建議。當(dāng)下，新一輪的《保險(xiǎn)法》修訂程序已經(jīng)啟動(dòng)，行業(yè)期待這個(gè)持續(xù)了三十年的“保險(xiǎn)合同以外的利益”規(guī)定能有相應(yīng)修改。讓我們分析和思考現(xiàn)有法規(guī)框架下，“合同約定以外的利益”存在的問(wèn)題。1-Insurance Today-“給予合同約定以外的利益”一項(xiàng)保險(xiǎn)法中與反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)相關(guān)的法條“給予合同約定以外的利益”的相關(guān)法律規(guī)定，最早來(lái)源于1995年頒布的《保險(xiǎn)法》——《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：…（四）承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”。我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)后，保險(xiǎn)立法起草從1992年開(kāi)始，最終于1995年6月出臺(tái)。國(guó)內(nèi)《保險(xiǎn)法》的起草，主要參考的是臺(tái)灣地區(qū)的《保險(xiǎn)法》。但臺(tái)灣的《保險(xiǎn)法》中，并不存在禁止向投保人給予合同外利益的條文。1999年，《保險(xiǎn)法》修訂時(shí)，這條中的“承諾給予”修改為“給予或承諾給予”，沿用至今。促成《保險(xiǎn)法》明確不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益的，是1993年出臺(tái)的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》。直到現(xiàn)在，說(shuō)到《保險(xiǎn)法》關(guān)于禁止給予合同約定以外的利益，一般的解釋，都宣稱是為了防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，防止商業(yè)賄賂。2-Insurance Today-“給予合同約定以外的利益”與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)賄賂的認(rèn)定存在三重差異盡管《保險(xiǎn)法》中有關(guān)“給予合同約定以外的利益”的相關(guān)規(guī)定，由《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》促成，但兩者對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)賄賂的認(rèn)定存在較大的區(qū)別和差異。第一重差異，接受利益的對(duì)象存在重大區(qū)別《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》針對(duì)銷售中“回扣”現(xiàn)象，在第八條中做出了一項(xiàng)嚴(yán)厲的規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者不得采用財(cái)物或者其他手段進(jìn)行賄賂以銷售或者購(gòu)買商品。在帳外暗中給予對(duì)方單位或者個(gè)人回扣的，以行賄論處；對(duì)方單位或者個(gè)人在帳外暗中收受回扣的，以受賄論處。《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》在2017年11月和2019年4月進(jìn)行了兩次修訂。新的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第七條中，不得采用財(cái)物或者其他手段賄賂相關(guān)人員以謀取交易機(jī)會(huì)或者競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的對(duì)象則僅限定為以下三類人：交易相對(duì)方的工作人員、受交易相對(duì)方委托辦理相關(guān)事務(wù)的單位或者個(gè)人、利用職權(quán)或者影響力影響交易的單位或者個(gè)人。《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》將交易對(duì)象完全被排除在商業(yè)賄賂受賄主體之外。而《保險(xiǎn)法》規(guī)定不得給予保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益的對(duì)象，則恰好是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人這些交易對(duì)象，而不是《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》所規(guī)定的三類人。第二重差異，制裁的對(duì)象有重大區(qū)別如果從反商業(yè)賄賂的角度來(lái)看，禁止向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，與國(guó)家對(duì)商業(yè)賄賂的處理也有重大差異。根據(jù)我國(guó)《反商業(yè)賄賂法》第五條：在帳外暗中給予對(duì)方單位或者個(gè)人回扣的，以行賄論處；對(duì)方單位或者個(gè)人在帳外暗中收受回扣的，以受賄論處。如果向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益構(gòu)成商業(yè)賄賂，那么支付費(fèi)用的一方就構(gòu)成行賄罪，接受的一方就構(gòu)成受賄罪。金額在5000元以上，就可以立案。但實(shí)際上，保險(xiǎn)行業(yè)也并沒(méi)有輕易將給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益移交司法處理，而且，只問(wèn)責(zé)保險(xiǎn)公司，并不問(wèn)責(zé)接受這個(gè)費(fèi)用的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。就是說(shuō)，商業(yè)賄賂的處理實(shí)行的是雙邊問(wèn)責(zé)追究，而保險(xiǎn)業(yè)對(duì)給予合同外利益的處理，都表現(xiàn)為只處理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的單邊問(wèn)責(zé)。第三重差異，是否適用于個(gè)人交易對(duì)象從我國(guó)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《反商業(yè)賄賂法》的規(guī)定看，經(jīng)營(yíng)者通過(guò)向交易對(duì)象給予回扣或者其他利益要構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為和商業(yè)賄賂行為，其交易對(duì)象并不包括個(gè)人消費(fèi)者。因?yàn)椋瑺?zhēng)取一個(gè)個(gè)人客戶，根本無(wú)法達(dá)成取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的目的，對(duì)一個(gè)個(gè)人客戶給予合同以外的利益，不構(gòu)成《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》所稱的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。商家針對(duì)個(gè)人客戶，直接降價(jià)更直接了斷，一般也沒(méi)有必要先收取高價(jià)再向個(gè)人客戶支付回扣。如果認(rèn)定經(jīng)營(yíng)者為了爭(zhēng)取一個(gè)個(gè)人客戶，去對(duì)這個(gè)個(gè)人客戶實(shí)施商業(yè)賄賂（行賄），這種提法更不可思議。因?yàn)槲覈?guó)《刑法》三百八十九條規(guī)定的行賄罪，指的是為了謀取不正當(dāng)?shù)睦妫o予國(guó)家工作人員、集體經(jīng)濟(jì)組織工作人員以財(cái)物的行為。法律上根本不存在經(jīng)營(yíng)者對(duì)一個(gè)與單位職權(quán)無(wú)關(guān)的普通個(gè)人行賄的問(wèn)題。我國(guó)在1992年起草《保險(xiǎn)法》時(shí)，所指的支付保費(fèi)回扣或者合同之外的利益，本質(zhì)上也不是針對(duì)個(gè)人客戶而言的。因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)，真正的個(gè)人人身險(xiǎn)還沒(méi)有起步。即使有個(gè)人交費(fèi)的人身保險(xiǎn)，也是以單位組織統(tǒng)保的方式存在的。直接向個(gè)人簽發(fā)的人身保險(xiǎn)合同，在當(dāng)時(shí)基本就不存在。私家車對(duì)于那時(shí)的居民來(lái)說(shuō)，連夢(mèng)想都還沒(méi)開(kāi)始，當(dāng)時(shí)也基本不存在以個(gè)人為被保險(xiǎn)人的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。私家車走進(jìn)普通家庭及個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷興起后，隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，才逐漸出現(xiàn)了銷售人員向投保的個(gè)人客戶返點(diǎn)和給予小額禮品等合同外利益的行為。監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)營(yíng)銷員給予客戶小額禮品進(jìn)行處罰，是因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第一百三十一條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：……(四)給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。這里的“合同約定以外的利益”并未明確起算標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致執(zhí)行中走向了極端。而我國(guó)《反商業(yè)賄賂法》第八條則明確將按照商業(yè)慣例贈(zèng)送小額禮品排除在商業(yè)賄賂行為之外。3-Insurance Today-“給予合同約定以外的利益”一個(gè)其他行業(yè)沒(méi)有而在保險(xiǎn)業(yè)高頻處罰的違規(guī)事由不僅是《保險(xiǎn)法》“給予合同約定以外的利益”與《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》對(duì)于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)賄賂的認(rèn)定存在重大差異，監(jiān)管機(jī)關(guān)相關(guān)的實(shí)際行政執(zhí)法操作也存在很大爭(zhēng)議——保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（保監(jiān)發(fā)〔2006〕26號(hào)），將給予投保人回扣、財(cái)物或其他利益列為了商業(yè)賄賂專項(xiàng)治理的重點(diǎn)對(duì)象。但根據(jù)我國(guó)《反商業(yè)賄賂法》，回扣行為構(gòu)成商業(yè)賄賂中的要件是在帳外暗中給予對(duì)方單位或者個(gè)人金錢或者利益，它強(qiáng)調(diào)的是“賬外暗中”。而經(jīng)營(yíng)者在銷售商品時(shí)以明示并如實(shí)入賬的方式給與對(duì)方的價(jià)格優(yōu)惠，包括支付價(jià)款時(shí)對(duì)價(jià)款總額按一定比例予以扣除或者支付價(jià)款總額后再按一定比例予以退還，都屬于合法的折扣。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在“給予保費(fèi)回扣或者合同外利益”時(shí)，如果做到了“明示”，且如實(shí)入賬，是否就能不被處罰？顯然不能。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)的是“給予或承諾給予”，而與是否“ 賬外暗中”無(wú)關(guān)。與其他行業(yè)相比較，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)“給予合同外利益”的規(guī)制是最為嚴(yán)格的。銀行業(yè)也有反商業(yè)賄賂和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，但《商業(yè)銀行法》并沒(méi)有針對(duì)存款人和貸款人給予合同外利益的處罰條款。其只是在第五十二條中禁止商業(yè)銀行的工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)。銀行業(yè)的基準(zhǔn)利率并沒(méi)有市場(chǎng)化，由于存款的最高利率和貸款的最低利率一直具有強(qiáng)制性，銀行業(yè)在交易中屬于較為強(qiáng)勢(shì)的一方，但盡管如此，商業(yè)銀行在辦理存貸款業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)客戶給予合同之外的激勵(lì)措施仍是極為普遍的。最近醫(yī)藥行業(yè)反腐如火如荼，大批醫(yī)院院長(zhǎng)落馬。但我國(guó)的《藥品管理法》第八十八條也只是禁止藥品企業(yè)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人、采購(gòu)人、醫(yī)生、藥師等有關(guān)人員給予財(cái)物或者其他不正當(dāng)利益。而并沒(méi)有禁止藥品企業(yè)直接向交易對(duì)象讓利或給予合同之外的利益。從事銷售的行業(yè)成百上千，但如果以“給予合同外利益 處罰”作為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，搜索到的詞條，清一色全是保險(xiǎn)行業(yè)的！4-Insurance Today-“給予合同約定以外的利益”處罰案例數(shù)千，有的該罰有的很“冤”就保險(xiǎn)行業(yè)整體看，經(jīng)營(yíng)主體對(duì)“合同約定以外的利益”的監(jiān)管處罰，心態(tài)是較為復(fù)雜的。一方面，保險(xiǎn)行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況并不理想，行業(yè)每年都有30%左右的企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)虧損的狀況。至于基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用狀況更是經(jīng)常捉襟見(jiàn)肘，在這種情況下，如果行業(yè)還要內(nèi)卷和惡性競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展前景堪憂。所以，對(duì)于禁止返傭、給予保費(fèi)回扣和給予合同之外的利益，行業(yè)和市場(chǎng)主體整體是支持和擁護(hù)的。保險(xiǎn)行業(yè)這些年來(lái)出臺(tái)的以限制手續(xù)費(fèi)、限制小賬支付、禁止返傭?yàn)閮?nèi)容的自律公約，很多時(shí)候也是出自市場(chǎng)主體自發(fā)的要求。從處罰的案例看，一些市場(chǎng)主體和銷售人員在給予“合同約定以外的利益”上，確實(shí)非常出格。有險(xiǎn)企通過(guò)制定營(yíng)銷方案，向投保人贈(zèng)送價(jià)值百萬(wàn)元的飛天茅臺(tái)。有險(xiǎn)企以公司活動(dòng)名義，組織數(shù)十名客戶出境游，涉及金額近七十萬(wàn)元。有險(xiǎn)企在產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)期間向客戶贈(zèng)送黃金制品。像這樣“大手筆”給予合同外利益的，雖然只是少數(shù)，但也足以說(shuō)明，保險(xiǎn)立法和監(jiān)管機(jī)關(guān)出手對(duì)給予合同外利益的行為進(jìn)行規(guī)制和打擊，確有必要性。但另一方面，面對(duì)某些因給予合同外利益而受到處罰的案例，行業(yè)和很多險(xiǎn)企也不免無(wú)奈搖頭，發(fā)出苦笑。有銷售人員向客戶贈(zèng)送鍋具，被處罰1000元。有銷售人員向客戶贈(zèng)送小型飲水機(jī)，被處罰1000元。有公司在投保人交付13000元保費(fèi)后，向客戶贈(zèng)送紀(jì)念幣4套（每套8元）、床單2件（每件20元），價(jià)值共計(jì)72元，被處罰5萬(wàn)元。處罰的原因，都是因?yàn)橄蛲侗Ｈ私o予了合同之外的利益。任何行業(yè)的產(chǎn)品銷售，都不可避免地需要促銷活動(dòng)。基于客戶對(duì)自己的認(rèn)可和支持，給予小額紀(jì)念品表達(dá)感謝之意，是普遍存在的，也不為我國(guó)其他法律所禁止，為什么唯獨(dú)保險(xiǎn)行業(yè)就不行呢？5-Insurance Today-“合同約定以外的利益”這檔事《保險(xiǎn)法》修訂時(shí)究竟該如何看待？當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題并非只能完全按照《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》去認(rèn)定和規(guī)范，可以根據(jù)行業(yè)自身特點(diǎn)做出特殊的立法安排，這也正是特別法的意義和價(jià)值所在。就如同盡管《民法典》對(duì)合同立法有了非常詳盡的規(guī)定，我們?nèi)孕枰侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同做出特別的規(guī)定一樣。但隨著時(shí)間流逝，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境已與最初《保險(xiǎn)法》制定時(shí)發(fā)生重大改變，有些條款已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今的實(shí)際需要。在《保險(xiǎn)法》修訂過(guò)程中，應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)銷售中給予相關(guān)方合同外利益的規(guī)制，充分考慮幾方面的問(wèn)題：①針對(duì)單位投保和保險(xiǎn)代理卡脖子索要利益的問(wèn)題進(jìn)行制約汽車4S店保險(xiǎn)代理、銀行機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)代理、窗口業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理和單位投保，都存在利用擁有的資源明里暗里索要利益的問(wèn)題。在這方面，確實(shí)存在真正的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)賄賂問(wèn)題。建議明確保險(xiǎn)公司及其工作人員不得采用財(cái)物或其他手段賄賂以下機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，以謀取交易機(jī)會(huì)或者競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：①兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或者工作人員；②投保單位的負(fù)責(zé)人或者受委托辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人；③利用職權(quán)或者影響力影響保險(xiǎn)銷售的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)公司的工作人員進(jìn)行賄賂的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為公司的行為。②應(yīng)當(dāng)允許在保險(xiǎn)銷售中給予正當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)折扣我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率和費(fèi)用本身具有商業(yè)化屬性，保險(xiǎn)企業(yè)也和一般企業(yè)一樣，享有對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)權(quán)。如果不違反保險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管制度，不違背報(bào)行合一的舉措，保險(xiǎn)公司可以在一定的條件下給予投保人一定的保費(fèi)折扣。比如投保單位的投保屬于超大型業(yè)務(wù)或統(tǒng)括保單、投保單位風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)、投保人幾個(gè)年度沒(méi)有發(fā)生事故繼續(xù)在本公司續(xù)保等等，都應(yīng)當(dāng)允許保費(fèi)折扣。保費(fèi)折扣可以在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保費(fèi)總額按一定比例予以扣除，特殊情況下也可以支付保費(fèi)總額后再按一定比例予以退還。但采用退還費(fèi)用方式給予投保單位保費(fèi)折扣時(shí)，雙方必須公開(kāi)如實(shí)入賬。未如實(shí)入賬的，以回扣論處。③應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中給予投保人提供必要的附加服務(wù)比如在車輛保險(xiǎn)中，贈(zèng)予每年一次免費(fèi)救援、代駕、代檢車等服務(wù)，或者贈(zèng)予客戶一些與汽車相關(guān)的其他服務(wù)。如補(bǔ)漆、洗車、急救包或是其他權(quán)益等等。再如在人身保險(xiǎn)中，對(duì)保費(fèi)較高的投保贈(zèng)送一定金額的意外險(xiǎn)等等。④是禁止返傭返點(diǎn)，但允許保險(xiǎn)公司和營(yíng)銷員按照商業(yè)慣例向客戶贈(zèng)送小額禮品保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于買方市場(chǎng)，買方處于市場(chǎng)主導(dǎo)地位。在眾多的銷售行業(yè)，保險(xiǎn)屬于相對(duì)最難于銷售的行業(yè)。客戶的培育需要時(shí)間和情感投入，業(yè)務(wù)達(dá)成后適當(dāng)感謝客戶，都屬于人之常情，實(shí)在沒(méi)有必要以過(guò)度的清規(guī)戒律捆住公司和銷售人員的手腳。【今日保】已進(jìn)駐以下媒體平臺(tái)今日頭條 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